Lån med inkasso – alt du trenger å vite!

Hva er inkasso?

Inkasso er en prosess hvor en fordringshaver, altså en part som har sendt ut en faktura, krever inn pengene fordi betalingen ikke er mottatt innen en gitt forfallsdato. 

Når betalingsfristen er forbi, kan fordringshaver videresende kravet til et inkassobyrå. Inkassobyrået bistår da fordringshaver med å kreve inn pengene. Du vil som regel motta purring før inkasso, samt et inkassovarsel og en betalingsoppfordring.

Betaler man ikke kravet på tross av påminnelser, varsel og betalingsoppfordring, kan rettslige skritt iverksettes via namsmann eller forliksråd. Kravet kan for eksempel kreves inn gjennom utleggstrekk (tvungent lønnstrekk) eller utleggspant (tvangssalg).

Hva betyr inkasso av konsekvenser for den som rammes?

Inkasso kan by på mange utfordringer for den som rammes. Først og fremst vil man kunne oppleve at økonomien svekkes betraktelig. Utleggstrekk medfører at du kun får utbetalt litt av lønnen din, mens resten går til fordringshaver.

Ved utleggspant kan man oppleve tvangssalg av bolig eller løsøre, noe som også kan være veldig belastende. Inkasso kan imidlertid også by på enkelte andre konsekvenser.

Betalingsanmerkning 

Dersom det iverksettes rettslige tiltak etter at betalingsoppfordringen ikke betales, vil dette føre til at man får en betalingsanmerkning. En betalingsanmerkning er en anmerkning som blir lagt til et register hos et kredittopplysningsbyrå.

Det er som regel et inkassobyrå, Statens innkrevingssentral, NAV eller andre parter som rapporterer inn betalingsanmerkningen til kredittopplysningsbyrået.

Betalingsanmerkningen forteller andre utlånere (og andre som foretar kredittsjekk av kundene sine), at du ikke har betalt for deg i tide. Dette vil begrense dine muligheter for å ta opp nye lån. 

Du forhindres i å låne mer enn du kan betjene, og utlånerne slipper å ta den forhøyede risikoen det er å låne penger til en usikker betaler.

Dårligere kredittscore

Hvis du søker om lån hos en bank eller skal søke om handlekonto hos en bedrift, vil det bli tatt en kredittsjekk. En kredittsjekk resulterer i en kredittscore, og denne gir utlåner en pekepinn over hvor god betjeningsevne du har.

Lav kredittscore betyr at du er en låntaker med høy risiko for mislighold. Høy kredittscore antyder at du er bankens mønsterkunde, og har lav risiko for å misligholde lånet.

En betalingsanmerkning vil som regel påvirke kredittscoren din betraktelig. Samtidig vil andre faktorer også spille inn, som inntekt og alder. 

Er det mulig å få lån med inkasso?

Det kan være vanskelig å få lån med inkasso dersom du søker hos en ordinær bank. Når banken kredittsjekker deg og ser at du har en betalingsanmerkning fra en inkassosak, vil dette ofte føre til umiddelbart avslag på lånesøknaden.

Det er likevel mulig å få lån med inkasso. Mange spesialbanker har nemlig utviklet låneprodukter som er tilpasset dem med betalingsanmerkninger. Banken vil da vektlegge andre kriterier enn betalingsanmerkninger når lånesøknaden din behandles.

Dette innebærer at banken vurderer din økonomiske situasjon nøye, og avgjør om du har mulighet til å betjene et lån basert på inntekt og lignende. Betalingsanmerkningen alene vil som regel ikke være grunn til et eventuelt avslag. 

Hva skal til for å få lån med inkasso?

For å få lån med inkasso må du som regel oppfylle visse kriterier. Banken kan kanskje se forbi betalingsanmerkninger, men du må fortsatt bli ansett som en betalingsdyktig låntaker.

Dette innebærer blant annet at du må tilfredsstille disse kriteriene:

• Du må være gammel nok (som regel minst 18–23 år)
• Du må ha en stabil og fast inntekt
• Inntekten din må være av en viss størrelse
• Du må kunne stille med sikkerhet i eiendom

Hvordan fungerer inkasso-lån med sikkerhet?

Dersom du skal søke om lån med inkasso, er det som regel snakk om et lån med sikkerhet i bolig. Siden en bank tar en forholdsvis stor risiko ved å låne ut penger til noen med en betalingsanmerkning, kreves det sikkerhet i for eksempel fast eiendom.

Dette kan være din egen bolig, men du kan også få hjelp av en kausjonist som kan stille med sikkerhet i boligen sin. 

Du må som regel kunne vise til ledig verdi i egen eller kausjonists bolig, for å kunne få et lån med inkasso. Det er derfor behov for en e-takst av boligen, som viser hva den er verdt i dag. Boligens verdi må være høy nok til at det er rom for å øke lånet.

Hva slags lån med inkasso tilbys?

Mulighetene for lån med inkasso er nokså begrensede. De bankene som kan tilby lån til kunder med betalingsanmerkninger, tilbyr stort sett en type lån som kan hjelpe deg med å få økonomien på beina igjen.

La oss se nærmere på hva slags lån med inkasso som er mest vanlig.

Omstartslån – lån med inkasso for refinansiering

Omstartslån er et refinansieringslån med sikkerhet i eiendom. Et lån med inkasso som brukes til refinansiering innebærer at du kan betale ned dyre krav du sliter med å betale.

Det er for eksempel mange som sliter med dyre forbrukslån, da disse kan ha veldig høye renter og gebyrer. Med et omstartslån kan du betale ut disse lånene, og sitte igjen med et nytt lån med langt bedre rente.

Siden omstartslån gis med pant/sikkerhet i bolig, kan banken potensielt tvangsselge eiendommen om du ikke betaler. Den ekstra tryggheten banken får på grunn av dette, gjør at du kan få en gunstig rente.

Bør jeg søke om lån med inkasso, eller før saken går til inkasso?

Dersom du mottar et inkassovarsel, kan det lønne seg å handle raskt. Da kan du potensielt forhindre at saken går til inkasso i det hele tatt.

Husk at jo lengre en innkrevingssak pågår, jo dyrere vil det bli. Det legges nemlig på gebyrer for hver nye varsel som sendes ut.

Betal om du får purring før inkasso

Etter at den første fakturaen din har forfalt, vil du i mange tilfeller motta en purring (betalingspåminnelse). Allerede her er det som regel lagt på et lite gebyr.

Venter du med å betale kravet i mer enn to uker, kan du motta inkassovarsel. Deretter går det to nye uker før man får betalingsoppfordringen. For hvert trinn i prosessen blir fakturaen din dyrere, og dermed vanskeligere å betale.

Få hjelp til refinansiering tidlig – slipp å søke lån med inkasso

Om du merker at det er vanskelig å få betalt en faktura, kan det hende at økonomien din allerede er under press. Dette kan kanskje skyldes at du betjener mange dyre lån.

Får du hjelp til refinansiering før du får en betalingsanmerkning, er det som regel flere banker som kan hjelpe deg. Om du har mulighet til det, kan kanskje banken du har boliglån hos i dag hjelpe deg med å refinansiere med sikkerhet.

Fordelen med dette, er at tradisjonelle banker generelt sett har lavere renter enn spesialbanker som tilbyr lån med inkasso og betalingsanmerkninger. Det vil altså kunne lønne seg å ta tak i saken så fort som mulig.

Hvilke banker tilbyr lån med inkasso?

Det finnes en rekke banker i Norge som kan defineres som såkalte «spesialbanker», altså banker som tilbyr lån med inkasso og betalingsanmerkninger.

Siden det finnes flere banker i dette segmentet, kan det lønne seg å søke om lån hos flere av dem. Du kan da hente inn flere lånetilbud, og få mulighet til å takke ja til det beste tilbudet.

Det kan for eksempel være lurt å bruke en låneagent, der du kun trenger å fylle ut ett søknadsskjema. Dette vil så sendes til de ulike bankene, og du mottar deretter eventuelle lånetilbud.